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余额宝个人存款规模首超招行 银行还能存活吗?

日期:2017-07-05 来源:网络整理 阅读: 关键词:余额宝,银行
余额宝最新公布的净值产余额超越了中国第五大银行招商银行2016年年末的个人存款余额。

1.43万亿!这是余额宝最新公布的净值产余额,这一数字超越了中国第五大银行招商银行(市值计)2016年年末的个人存款余额(包括活期和定期)。在余额宝、微信理财通等互联网 理财方式出来之前,我们闲散的活期资金通常以活期存款的形式放在银行,1年的利息率只有可怜的百分之零点几;而银行拿到这些活期存款之后,无论是拿去贷款还是发行同业存单,其收益可以瞬间变成好几倍。可以说,活期存款业务是银行最暴利的业务板块之一。

以余额宝最新的年化收益率4.15%,央行活期存款基准利率0.35%计算,一年下来,投资者可以多赚543亿元。值得注意的是,如果算上其他类型的宝宝理财产品,投资者赚取的金额将会更多。而在以前,这些钱都是银行的囊中之物。

余额宝规模超招行个人存款

截至6月30日,余额宝的期末净资产达到1.43万亿元,比去年年底的0.8万亿元,激增了近80%,环比2017年一季度末的1.14万亿元,增加了近3000亿元。

根据中国基金报报道,2016年银行年报显示,全国性股份制银行中第一的招商银行个人活期存款余额为9516亿元,个人定期存款余额为3329亿元,两者合计接近1.3万亿元。

1.43万亿规模的余额宝已经把招行的个人活期存款甩开了几条街,并且还超过了招商银行2016年年底的个人全部存款余额,更别提兴业银行、民生银行、浦发银行、中信银行等个人存款明显小于招行的全国性股份制银行。

如果按照目前的增长速度,余额宝在2017年9月底的规模有望超过中国银行2016年全年的个人平均存款余额(1.63万亿元)。

存款搬家,银行利差收窄

我们注意到,余额宝规模的迅速膨胀其实是在其收益率上升的情况下银行储户用脚投票的结果。

根据上图可以看出,今年以来,余额宝的7日年化收益率持续增长,今日的最新数据显示,余额宝的7日年化收益率已经达到4.16%。2016年年底余额宝已经拥有了3.25亿的存量客户,这些客户看到了余额宝收益率快速提升后,纷纷增加在余额宝的投资金额,带动余额宝的规模快速增长。

与余额宝超过4%的收益率相比,银行存款利率略显“寒碜”,根据融360发布的6月份北京地区银行存款利率数据,,在各大银行中活期存款利率最高的是天津银行,不过也只有0.42%,1年期定期存款利率最高的为包商银行,只有2.05%。

在这样鲜明的对比下,银行面临存款搬家的压力就毫不奇怪了。理财周刊2016年的一项调查显示,在上海中青年市民中“银行储蓄”(53.0%)仍然是最常使用的理财工具,但是其比例由2015年(67.9%)下降了14.9%,而“互联网金融”(37.8%)由2015年的第6位上升至第3位。

同时,银行还面临另一个压力,就是利差的收窄,而根据北京银行原董事长闫冰竹2015年对法制晚报介绍,银行的“利差”在整个利润中占比75%至80%。

据了解,余额宝等货币基金主要配置的是现金、债券等,而现金成为主要的配置方式,截至3月31日,余额宝的资产配置中现金的占比达到64.41%。

同时,这部分现金往往以协议存款的方式存入银行,而协议存款的利率往往高于活期存款的利率。对于投资者来说,相比直接将钱存入银行,依靠投资货币资金的方式,投资者的收益得到提高,而对于银行来说,获取资金成本提高,也影响银行的利差收入。

据悉,统计几家知名银行年报发现,相比2015年,2016年各家银行的利差均显著收窄:

工商银行净利息差由2015年的2.30%,下降至2016年的2.02%;

中国农业银行净利差由2015年的2.49%,下降至2016年的2.10%;

中国银行净息差由2015年的2.12%,下降至2016年的1.83%;

建设银行净利差由2015年的2.46%,下降至2016年的2.06%;

招商银行净利差由2015年的2.61%,下降至2016年的2.37%。

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